说说理财(说说理财亏了数百万)

20万如何理财最靠谱？手把手教你收益翻倍！,下面一起来看看本站小编深蓝保给大家精心整理的答案，希望对您有帮助

说说理财(说说理财亏了数百万)1

2020 年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破 1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天「 你好 Club 」就用万字长文，来解决你的理财烦恼。主要内容如下：

1）避开这些坑，理财不会输！

2）不得不懂的五大理财常识

3）手把手教你做一份理财规划

4）初入职场，20万如何理财？

5）人到中年，20万如何理财？

6）退休生活，20万如何理财？

由于文章非常长，建议你收藏再看。你也可以选择自己感兴趣的部分阅读：）

一、避开这些坑，理财不会输！

理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但绝对不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

“月薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”“工作 5 年，靠理财攒下 100 万！”“你之所以穷，是因为你不理财！” ……

这些广告的字里行间，无不传递着一种 学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子 的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清 ，曾说过这么一句话：

收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不用想，100% 是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

二、不得不懂的五大理财常识

普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、 理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极命题”。

2、 理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚 10% 的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、 投资理财的不可能三角

投资界里有一个著名的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾 流动性、安全性、收益性。

• 收益性：就是你投资赚多赚少的问题。
• 安全性：说的是本金有没有可能亏损。
• 流动性：即变现的能力，急需用钱能不能顺利卖出。

所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

• 余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性，但是收益很低。
• 活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。
• 股票：兼具高收益性和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大。
• 年金险：虽然安全性高（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。
• 投资房产：安全性好（房子不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有高有低）。

世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在 25 岁，月薪 5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率 4% 的理财产品，坚持每月投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

图片来源：网络

没有人能守着一堆存款高枕无忧， 80 年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

三、手把手教你做一份理财规划

常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

① 你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为 短期或长期，也可以按重要程度分为 刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑 通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。

② 你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③ 你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为 激进型 和 稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

• 家庭财富：比如马云的风险承受能力比我们都要强。
• 理财期限：明年就得结婚，老婆本就不能拿去冒险。
• 投资经验：经历过大风大浪，自然就遇事不慌。

有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，最好的办法就是敬而远之。理财不是赌身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

回答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

① 应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱 最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在 余额宝、货币基金、短期低风险银行理财 等。

比如农业银行的这款产品：

② 保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭 收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是 提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结如下：

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③ 增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是最好的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④ 通过excel计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是 一次性投入，另一种是 分批投入。下面我们分别来看看：

a、 一次性投入

比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：

如果不熟悉Excel函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。

两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《做基金定投前，新手必须先了解这几件事！内附实操教程 》。

⑤ 汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

四、年轻人，20万存款如何规划？

小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。

作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。

现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：

小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。

对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

如果你想了解更多保险配置的技巧，在「 深蓝保 」私信回复关键字“福利”就能看到。

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的 银行理财 和 债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过 Excel 计算，现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。

小王原来有 20 万，预留生活费和保费之后，只剩下 15.27 万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入 30.98 万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过 Excel 的“PMT 函数”，他每年需要省出 7.35 万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入 18 万，原来储蓄 7 万，交完保费后剩 6.27 万，离 7.35 万还差 1.08 万。

这种情况下，小王至少有 4 种解决方法：

a、 减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

b、 啃老，让父母支援一下。

c、 推迟买房时间 1 年。

d、 让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总如下：

小王工作几年就存下 20 万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、 人到中年，20万如何规划？

李哥今年 35 岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入 2 万，不但拥有自己的房子，还存下了 20 万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、 确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币，4 年就是 200 万。

儿子现在 5 岁，13 年后上大学需要准备 258 万：

美国的通货膨胀率稍低，按 2% 计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、 梳理财务状况

李哥 10 年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花 3 万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下 10 万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、 理财配置建议

258 万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是 6 万，这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年 1.2 万，只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加 6000 多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的 20 万还剩下 12.8 万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按 50% 指数基金 + 50% 债券基金 来配置。

指数基金的预期收益率是 10%，债券基金是 6%，组合的预期收益率是：

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 万，每年再投 8.8 万，13 年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了 13 年后存下 258 万，除了一次性投 12.8 万，每年还要投多少钱？8.8 万够吗？

把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 10.38 万，所以 8.8 万是不够的。

每年 10.38 万可以按 50% 指数基金 + 50% 债券基金来定投，相当于每月分别定投 4300 元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花 6 万生活费、2 万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下 1.58 万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、 退休生活，20万如何规划？

秦女士的父母今年 60 岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来 20 万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这 20 万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年 60 岁，平均每个月生活费 2000 元（每年 2.4 万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

a、 物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

b、 人的寿命无法预估，活到 80 岁和活到 100 岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年 3% 上涨，两位老人每年的花费如下：

用 Excel 把上面的数据加一下，老人活到 80 岁平均寿命需要 68 万，活到 100 岁需要 188 万，均远超现有 20 万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70 岁需要 32254 元，如果在 10 年前就开始投资银行理财（预期收益 4%），那么 60 岁时只需要投入 21789.6 元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成 60 岁需要投资的金额，可以得出：

用 Excel 把这些数相加，如果活到 80 岁，在 60 岁时需要投入 45 万，如果活到 100 岁，在 60 岁时需要准备 81 万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有 20 万存款，明显不够花。具体的财务状况如下：

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费 2000 元，六个月就是 1.2 万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开 6 笔存 3 个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20 万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到 60 岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需 3474 元，最多能报销 400 万医药费，还有 50 万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如 65 岁每人每年就要交 2541 元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下 18.5 万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，最好还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑 银行理财 + 万能险，两种产品的收益一般都能达到 4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到 4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

万能险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于 3%。目前市面上的万能险收益普遍能达到 5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进万能险，按天计算 5% 收益。

而说到缺点，万能险最大的问题是，前 5 年提取资金要收 1-5% 的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前 5 年的生活费和保费（大约 15 万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投 1-2 年的理财。

老人剩余的 3.5 万投进万能险，5 年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母 25 万（预期寿命 80岁），全部投进万能险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、 做发光的自己

学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态 + 坚持 + 耐心 = 成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

下一期，12 月 1 日见：）

保险是门复杂的学问，普通人可能稍不留神就踩坑了，这里我以多年的实操经验整理了一份资料，里面包含有《社保手册》、《投保指南》、《保险方案》、《疾病核保》等知识，资料详尽，关注深蓝保，私信回复 “福利” 可以免费获取，希望能解决你的保险问题。#理财大赛第三季#

说说理财(说说理财亏了数百万)2

或许就是因为你穷，才是财商学院收割的对象。这句话听起来是不是很伤人？然而事实上不但是因为你穷，还有是因为你的贪念，才会成为被不断收割的小白。

2021年4月9日，央视曾经报道过关于理财课是骗局的新闻，但是现在在网络上依旧有铺天盖地的财商学院的广告。

“0元入门体验“”12元12天”“0基础快速掌握理财技巧”“懒人躺赚的理财方式”……

等等诸如此类的广告，你见过没有？

极具煽动性，极具夸张性。

然而这些广告大多都是投放在网络平台，以极低的价格进行圈割毫无经验的“小白”，然后成为实现他们财富自由的“小绿（韭菜）”

那么，这些财商学院的的套路，或者说底层逻辑是什么呢？很新颖吗？不，非常的老套。

第一步：极具诱惑的网络宣传进行圈割小白，如“0元入门体验“”12元12天”“0基础快速掌握理财技巧”；

第二步：传销洗脑式贩卖焦虑，如“对于年轻人，理财技巧多重要”“某某每天三小时，收入超过工资数倍”“不懂如何理财就等于资产亏损”；

第三步：虚设标杆榜样，增强盲目自信心理效应，如“某某学习之后日入数万”“某某长期复利高达300%”；

第四步：精英进阶式课程，长期一对一帮扶，完成第一轮韭菜收割。

仅仅四个步骤，就能完成诈骗式营销。

当然，在这四个步骤之前还有一个非常重要的前提，就是对小白的划分，简称“客户定位。”

小白群体绝对不会是那种有钱人，而是“月光族”“宝妈”“低薪族”“上班族”甚至“上了年纪的叔叔阿姨”。

这么设定的目的太简单了，收入低，刚需大，理财知识匮乏，缺少判断力，经济焦虑大，容易随波逐流。

目标明确，套路清晰，最后的就是产品定位，也就是课程套餐。

可以看到一般这样的商学院都有三个产品定位

第一，小白课程（入门级，超低费用），产品用来贩卖焦虑，告诉你理财陷阱，很多人为什么在亏损，市场状态，这一部分大部分是真实存在的问题，不然不足以贩卖焦虑；

第二，精英课程（数千元，收割韭菜第一茬）；

第三，实战进阶（上万元，收割韭菜第二茬）；

第四，长期帮扶（资费不等，反复收割）；

除此之外，还有两个规避风险风险的重点，就是再往上不会设定过高费用的套餐，不是不想收，而是不能，为避免经济纠纷和法律责任。一万元以下的在小白进行维权时候，会发现即便成功了，其实也会耗费大量的时间精力。

第二个就是稍微具备规模的，如启牛商学院，微淼财商学院等等学院会联合一些财经大学，甚至具备官方性质的机构作为背书，来规避自身被纳为非法机构，同时借助这些机构倍数增加自身可信度。启牛财经学院甚至已经请来明星作为代言，而微淼所合作的财商学校已有数家，这数家财商类学校动辄都会被赞助数百万上千万的经费。

综上，目标明确，对象清晰，产品精细，套路清晰，这就是财经学院的套路，并没有什么新颖，但是依旧有无数的小白上钩。这不是因为它的逻辑有什么新颖，而是它让你内心的焦虑和贪欲放大了无数倍。在规避了自身风险的同时，堂而皇之的以导师姿态大肆收割本就不富裕的小白。

在他们眼中小白的标签，就是智商差，以自我为中心，不会自我规范。

而它在财经学院的营销中已经被营销为“为实现财务自由不断努力而不得法门的上进者”，最终一部分小白会变成被反复收割，叠加收割的小绿。

在所有这些财经学院来说小绿只是对小白进行延伸，成为韭菜的那一部分小白。

给它的定义，就是一个焦躁焦虑但却想要以低成本，低投入，不付出努力通过某种特定的渠道或方式而获得高收入，高回报实现财务自由的小白。

简单的理解，就是茁壮成长的韭菜。

正常的营销叫营销，过分的营销叫做诈骗，套路营销叫诱惑式诈骗，而现在的很多商学院，人生导师所谓的营销我们可以叫做焦虑叠加层级递进诱惑诈骗营销。这个得说明一下，不是污蔑，只是名词理解和定义。

一本《乾坤大挪移》放在你跟前，你确定就能成为张无忌？

以阳顶天之资，也不过练到了第四层。

一个小白，一堂课，一个老师，一个PPT就能实现你的财富自由？

从小白到小绿，不仅仅是因为你穷，因为你的焦虑，还有更重要的一点，是你那份被迷惑的盲目自信。

想去做明星的美女千万计，为了一个镜头一句台词至少经历从导演到编剧到摄像等等七人斩，而能真正出头的又有几人？

但凡大喊着教你赚钱的，就是赚（骗）你钱的”，很多时候我们都以为自己是智商在线的，然而当你面对这种以“贩卖焦虑”为引子，“树立标杆，虚拟人设”为手段，利用“虚荣崇拜和盲目自信”为圈套，通过“上层圈子”为诱惑，一层加上一层的递进式焦虑心理营销，你能坚持几轮？

央视既然从4月份就已经开始关注，那么想必这一类以人生导师为幌子教你实现财富自由的割韭菜者即将会迎来一记重锤！

网络平台不是法外之地，我是一盏点不亮的诸葛孔灯，照不亮谁的人生。仅以此点点之力期望能有些许人不再被营销，被欺骗，看到的人烦请转发，能让更多的人看到，此致敬礼！

说说理财(说说理财亏了数百万)3

苏州中来光伏新材股份有限公司（下称中来股份，300393.SZ）眼下正在陷入麻烦之中。一方面，受到理财亏损影响，该公司2020年度业绩预计出现大幅下降；另一方面，因对理财亏损事件披露不及时等原因，中来股份收到了深交所的关注函。

这只“黑天鹅”很快对中来股份的股价造成明显冲击。1月12日，该公司估计继续下跌，近三个交易日累计跌逾25%。

针对此次事件，有律师对21世纪经济报道记者指出，中来股份针对理财产品亏损的信息披露可能或涉嫌信披违法违规问题。1月12日，21世纪经济报道记者联系中来股份董事长林建伟获回应，“我们专项小组正在共同负责处理应对起诉追讨。”

而在1月12日早间，该公司发布公告公布进展，拟向基金管理人、基金托管人以及差额补足义务人提起诉讼或仲裁。

遭遇“黑天鹅”

1月10日下午，中来股份发布的三份公告令资本市场咋舌。

第一份是业绩预告，该公司预计2020年实现归属于上市公司股东的净利润为0.90亿元至1.15亿元，较去年同期下降52.71%至62.99%。

对照前三季度的业绩情况，净利润“变脸”令人意外。去年前三季度，中来股份业绩正增长——实现营业收入36.21亿元，同比增长44.85%；实现归属于上市公司股东的净利润为2.63亿元，同比增长15.73%。在公告中，中来股份揭示了净利润缩水的原因：因公司购买的私募基金在报告期内大额亏损等因素，导致本报告期非经常性损益对净利润的影响金额约为-1.25亿元。

在随后的第二份公告中，中来股份陈述了理财亏损的经过。该公司于2019年11月至2020年1月，先后分四笔进行了闲置自有资金认购私募基金，向泓盛腾龙1号私募证券投资基金、泓盛腾龙4号私募证券投资基金、方际正帆1号私募证券投资基金、正帆顺风2号私募证券投资基金分别认购了3000万元、5000万元、6000万元、6000万元，合计认购总额为2.00亿元。但截至2020年12月31日，上述四只基金产品净值大幅下降。其中，仅在12月份便亏损约1.59亿元，对中来股份的业绩造成重大影响。短短一个月跌去近八成，据中来股份解释，是基金投资的股票济民制药连续大跌，还运用了杠杆，致使亏损放大。

于是，深交所对此事情下发关注函。在中来股份发布的第三份公告中，深交所要求该公司核实说明相关情况。值得注意的是，深交所重点指出，“请结合四支基金产品截至2020年6月30日及投资期间其他节点知悉的净值情况，说明相关亏损或盈利是否触及临时信息披露义务，你公司（中来股份）是否及时充分披露投资风险，相关定期报告的披露是否准确。”这一说明要求或质疑中来股份信批是否及时。

“我觉得可能会涉嫌信批违法违规问题。”广东环宇京茂律师事务所律师刘华浩在接受21世纪经济报道记者采访时认为，一般基金产品的净值每个交易日都会进行更新，“去年12月份的亏损，到今年1月4日才知晓，显然不合常理。而且从1月4日知晓后，到1月10日才披露，披露也晚于法定时间。”刘华浩进一步认为，“如果因信披问题被罚，受损投资者可以索赔。”

根据中来股份1月12日早间披露的公告，该公司目前已经对四只基金产品的基金管理人泓盛资产管理（深圳）有限公司、深圳前海正帆投资管理有限公司及基金托管人申万宏源证券有限公司、国泰君安证券股份有限公司，及差额补足义务人李萍萍、李祥提起诉讼或仲裁。

但该公司也坦言，“仲裁及诉讼结果、时间、以及后续执行结果等均存在较大的不确定性，可能存在损失剩余全部本金的风险。”

在A股，上市公司使用闲置资金进行理财的行为并不少见。中来股份也并非首次使用闲置募集资金进行理财。

2019年3月份，该公司召开董事会审议通过了一份议案，同意公司（含子公司）在不影响募集资金投资项目实施进度和募集资金使用的前提下，拟在任一时点使用合计不超过人民币5亿元的部分闲置募集资金进行现金管理，购买安全性高、流动性好的保本型理财产品。

后续的公告显示，中来股份在2019年3、4月份购买了多份银行结构性存款产品，并获得了数百万元的收益。

然而，此次购买的四只私募基金产品，投资风险较大，与投资标的股价波动直接挂钩。受理财亏损事件影响，中来股份1月11日股价大跌。截至1月12日午盘，该公司股价报收9.12元/股，下跌4%。

N型电池龙头遇考

针对理财造成的损失，中来股份只得通过诉讼、仲裁来弥补。但21世纪经济报道记者结合该公司发布的2020年业绩预告获悉，除去理财亏损的影响因素外，该公司眼下主营业务的业绩情况同样遭遇考验。

业绩预告称，中来股份2020年扣除非经常性的归属于上市公司股东的净利润约为2.15亿元至2.40亿元，较2019年同比增长13.34%至26.53%。不过，该公司去年前三季度的业绩显示，其报告期内实现扣非后归属于上市公司股东的净利润为2.58亿元。

结合业绩预告的数据，这意味着在2020年第四季度，该公司扣非后归属于上市公司股东的净利润或出现亏损——经计算，其第四季度扣非后归属于上市公司股东的净利润为亏损0.18亿元至0.43亿元。

按照中来股份往年的业绩，2018年至今，该公司第四季度扣非后的净利润均陷入亏损状态。但上述测算的数据表明，去年第四季度其主营业务盈利能力大概率较2019年同期下滑。

作为一家以背板称霸辅材领域的光伏企业，中来股份近些年来重金投入N型高效电池。去年上半年，该公司“押注”的N型TOPCon高效双面太阳能电池通过优化硼扩工艺，重新设计匹配的金属化工艺使量产效率提升至23.5%，单片最高效率23.8%，效率有所提升。为此，中来股份一度将将部分可转换公司债券募集资金用途变更为“高效电池关键技术研发项目”。

截至目前，该公司N型TOPCon产能2.1GW，也是眼下国内唯一量产的N型TOPCon电池厂商。

然而，量产后降本的主要途径除了技术层面外，产能规模的继续提升也是重要一环。

根据行业媒体统计，近三年来，中来股份先后公布总规模达13.6GW的高效太阳能电池投资计划，投资金额累计超过230亿元。但21世纪经济报道记者梳理发现，该公司在N型高效电池扩产项目方面难免会给外界“雷声大、雨点小”的感觉：多个项目进展未能达到预期效果，如2016年的“年产2.1GW N型单晶双面电池项目”、2017年4月“衢州10GW N型单晶IBC与双面太阳能电池生产基地”以及2019年的“年产1.5GW N型单晶双面TOPcon电池项目”，这些项目大部分施工进度低于预期计划。

有业内人士对21世纪经济报道记者指出，尽管N型电池技术被视作下一代光伏电池技术的主要发展方向之一，但N型电池生态产业化步伐较慢，国内仅中来股份、一道新能源等少部分光伏企业深耕。

值得一提的是，若要继续扩大产能规模，期末现金余额仅8.58亿元的中来股份还需依靠融资来完成。这是否会对后续该公司的再融资产生影响，有待观察。

更多内容请下载21财经APP