理财的说说(学会理财的感悟)

关于投资理财及若干金融方面的风险I（个人经历和经验总结）,下面一起来看看本站小编奇幻原野012给大家精心整理的答案，希望对您有帮助

理财的说说(学会理财的感悟)1

作为一个从事了十几年的创业投资者及经历了各种投资（民间借贷也是投资之一），有感而发，有些甚至是骗局。在现在这社会行情下，休整了半年，同时总结了自己和家人及朋友的经验和教训中，斗胆向大家提出若干建议。

作为一个浙江普通从商家庭出身的来说，从学校里出来后，经历08年、15年股灾，经历了杭州楼市的一系列闹剧（现在远没结束）、经历了2012-2013年左右的民间借贷违约潮、经历了从2010-2013年的企业联保贷款潮、经历了2016年开始陆续暴雷的P2P浪潮（现已基本结束，在清盘结算中）、2018年开始的私募基金暴雷潮（从证券型私募到产业基金，这事才刚开始，幸好监管部门越来越严）。无论是创业还是打工，可以说，在浙江这片土地上，充满着一夜暴富的梦想和胆大妄为的天才或疯子。

所有的建议都是在现在这个时间点2022年8月开始

1、对于普通打工人或略有积蓄的普通人来说，低风险低收益的只能选择时间差别化的中长期存款单+一年期的短期存款单。（中长期存款单用于日后的收益，短期存款单用于应付家中突发事件，放弃利息）对于，忘记提醒了，最好存四大行或邮储、交行！（这是公认的国有四大行+2）

比低风险略高风险 当然收益也略高的。四大行的理财产品（众所周知，理财产品从2021年底起，新发的产品不再保本，那只能选择四大行的最低等级风险的理财产品，具体要看产品的属性和结构化，有理财专员讲解）。这个也只能有时间差的买，不能买在同一个行，分散买，也不能买同一个产品（或同一类产品）

中等风险中等收益的 建议在家里有懂理财的亲朋好友 听下他们的建议 现在一般有实体投资和金融投资两种，一、实体投资（以杭州为例），尽量选择大品牌，周围有租金参考的小户型地铁公寓为主（公寓本身增值空间不大，交易成本太高，流通性也很低，甚至连银行抵押贷款都能办到估值的50%，但租售比很高）如果一直持有，只要不要买在洼地，年化可以达到5%-7%，有些甚至可以到8%，但现在杭州整体经济疲软（不看政府数据，只看实际从业人员），保底起码有5%，稳稳跑赢银行存款利率，唯一缺点是投入比较大。至于住宅，全国市场基本除了自住，不建议入手！二、金融投资（金融投资包括了民间借贷、非标定向存款），民间借贷其实作为重要的金融润滑剂，在经济上行时，不少出借人拿到了丰厚的利息回报，借款人则实现了在银行贷款难从而在亲戚朋友甚至介绍人拿到了资金做了杠杆从而在支付掉利息后实现了资产大幅度增值。但是现在是2022年8月，国家在过去几年内出台了一系列政策，包括约束了出借人的身份（是否职业放贷人）、利率规定（最高利率）、还有利息所得应交的税，在越来越严的监管下，这行业需要相关律师甚至律师团队来支撑，所以对我们普通老百姓或投资者来说，哪怕对方有抵押，都不要轻易做这种投资行为，法律风险太高，而且容易陷入到三角债中！再说说非标定向存款，这些年各大银行出了不少事吧，新闻上几乎每年都要暴几件大案，无非是银行高管联合了银行中低层，以高息协商式存款合同引诱储户入套，从而达到他们的目的！先说说非标，这意思就是非标准化的，那对应的标准化存单，就是前面说的银行短期或中长期存单，非标准化的定向存单（因为合同有一大叠，专业人士都要仔细看几个小时才能了解里面的条款，无非就是支行打着高息揽存的名义，让储户把自己账户里在本行或其他行的活期或短期存款存入到他们的支行开通的账户里，等于定向把钱借给合同里写明的贷款方，这里暂时不聊那些工作人员的违法犯罪行为，这里说的一切都还是合法的，当然就是利用储户贪高利息的心为某些领导的关系户把亏损或逾期的贷款做个定向存贷款么，反正有合同么，储户看不懂是储户的事…）如果运气好，这企业能摆脱困境，储户赚了高息，又拿回本钱。运气不好，企业负债破产，血本无归，储户各种发文打官司举报之类的（这是大概率的事）

今天先聊到这里。下次第二集再说说其他几种更刺激的合法投资！如果点击观看评论的人多，会考虑在第三集说些不合法甚至犯罪的投资…！

理财的说说(学会理财的感悟)2

1、能省不如会赚。——理财理念

2、不要轻易去购买高档的奢侈品，高档的奢侈品未必能提高你的生活品质。

3、不要拼命地为了赚钱去工作，要学会让金钱拼命地为你去赚钱；

4、科学合理地消费就等于收入的增加。

5、不要拼命地为了赚钱去工作，而要学会让金钱拼命地工作为你赚钱。

6、对本身的帐做到心中有数；

7、作为习惯，必须把个人财政行为做为你的第二本性；

8、当您念着在将来的投资中赚的少时，别忘了为将来大概变化的事变留出10％的资产；

9、一点风险都不冒就是最大的风险之一；

10、买房要么是为了提高自己的生活品质，要么是为了作为投资手段赚更多的钱。但如果为了买房而终生成为“房奴”，不管房子怎么升值对你来说都是毫无意义的；

11、负债不会给你带来财富，反而它在很大水平上增长了你的风险，并且与我们的头脑大相径庭的是，穷人一样平常不会让自己负债累累。

12、科学合理地消费就等于收入的增加；

13、股市是一个允许投机的“投资场所”，而不要把它当作一个可以投资的“投机场所”。

14、连结投资的低付出费用是能够使你获得高回报的最好要领；

15、明白何时收回资金，将无效的投资灵活的转化为赋税的减负；

16、确定资产均衡日，每年的6月1日调整你有种投资产品的持有比例；

17、你就是你自己认为的样子，这也是吸引定律的基础。记住，你是自己唯一的主人。

18、买二手车，让别人为您付折旧费；

19、你不理财，财不理你。

20、要是说赚钱是"百米冲刺"，那麽理财便是"马拉松"比的是耐力，必要的是有计划、耐心和原则性。

21、捐献是一种金钱放大器，而不是减少金钱。——开明的富翁会将自己收入的10%捐献给社会公益事业

22、当别人害怕时，你要变得贪婪。当别人贪婪时，你要变得害怕。——沃伦·巴菲特

23、没有买奢靡的酒，因为酒迷们皆晓得对酒最高的享用其实能够正在自制的酒单上觅到；

24、你要慢慢地变富，因为变富是一个过程。没有人愿意把变富当成过程看，大家都希望能一夜暴富。但很显然，这根本不切实际。所以我们还是要踏实，要耐心地把富有当成一个过程，一步一步地去实现。

25、不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模，而要在认定安全稳健的前提下，需要投资多少钱就想办法去借多少钱；

26、赚钱无罪，财富有理。

27、有出息的人付给银行利息，没出息的人才眼巴巴地等着收银行利息。

28、给家庭开设个账户，为本身或者您的孩子准备教育费用；

29、我希望我的孩子们有足够的钱去干他们想干的事情，而不是因为有太多的钱而什么也不干。——沃伦·巴菲特

30、用股票为慈善事业捐钱，还可以节约所得税和股票税；

31、对自己的帐目尽可能随时做到心中有数；

32、对你的证券少样化投资，至少将资产的20％搁在外部市场；

33、借钱不一定是坏事，一个不会借钱的人一定不是投资理财的高手。只要通过借钱能赚更多的钱，不管付多少利息都是对的，否则就是错的。

34、股市是一个允许投机的“投资场所”，而最好不要把它当作一个可以投资的“投机场所”，“博傻理论”在股市大行其道，但不要认为自己每次都能找到比自己更大的傻瓜；

35、不要为错过了开始而遗憾，因为人生的每一步都是全新的开始！

36、你没有必要在所选择的每一只股票上都赚到钱。投资者只要挑选到少数几只业绩非常好的股票就可以获得成功，并且他们从这几只成功股票上赚到的钱会远远超过在那些差股票上遭受的损失。为什么这样说呢？这是因为投资者的最大损失不可能超过他投入资金的总和，但是他获得的收益却不会受到任何的限制。将10000元投资到一只业绩很差的股票，最坏的情况也就是损失10000元。而将10000元投资到一只业绩不错的股票，也许几年之后投资者可以赚到100000元、150000元，甚至200000元。

37、诚信第一，你值得很多人的信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富。

38、借钱炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。——沃伦·巴菲特

39、富人享受生活，穷人忍受生活。——一字之差，天壤之别

40、穷人和富人一样，一生都在忙。只是，富人活着忙，穷人忙着活。——穷人和富人的差别

42、投资其实很简单，但也并不容易。做一个仰卧起坐很简单，但在你今后的每天都坚持做一个仰卧起坐，却不容易。

理财的说说(学会理财的感悟)3

随着互联网的发展，越来越多的理财产品涌入大家的视野。不同的理财产品有什么区别，哪种理财产品适用的人群比较广，本文带你一探究竟。

一、互联网理财分类

1. 宝宝类理财产品

说到互联网理财产品，首先得来说说宝宝类理财产品。

作为一款宝宝类理财产品，余额宝因为其门槛特别低，随存随取的特点，从2013年一开始就得到了很大的用户基数，但它本质上还是一种货币基金，随着市场的变化收益也一直下降。当然市场上同类型的宝宝类理财产品还是比较多的，比如支付宝的余额宝，微信上的理财通，京东金库等。

余额宝：2013年6月8日阿里巴巴推出余额宝，普及了互联网金融的概念。2013年外汇占比高，社会的资金需求高。天弘基金自从支持了余额宝，占比成为第一。

2. P2P理财产品

P2P理财产品也是从2013年开始兴起的，经过几年的发展现在已经有截止2015年7月底全国共3846家P2P网贷平台，交易量惊人。

P2P理财产品火爆的原因同样也是因为门槛低、收益高（相比于宝宝类收益要高很多）等。

但快速增长的背后必然会存在一些问题平台，特别是一些平台跑路造成行业的高风险性，所以选择投资P2P理财产品的时候一定要选择好平台。

几种利息计算方式

• 到期还本付息：这是最简单最好理解的一种计息方式：本金*预期年化率*年限。
• 先息后本：按月付息，到期还本：计息方式和到期还本付息一样，只不过还款方式不一样，到期还本付息是到期后一次性归还本息，而先息后本是先还利息，最后还本金。
• 等额本金：每月的本金额度是一样的，但是利息会随本金减少而减少。

它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，已还本金为b，每月还款额为Y，Y=(a/n)+(a-b)*i

举个例子，投资10万元，投资期限为1年，年利率为10%，月利率为0.83%，每月固定还款本金为8333.33元。

第一个月还款利息：10万*0.83%=833.3元，则第一个月的实际归还总额为9163.33元；

第二个月由于归还了部分本金，计息基础金额为10万-9163.33=91666.67元，那么第二个月应还的利息为91666.67*0.83%=760.83元，所以第二个月归还的总额为8333.33+760.83=9094.16元。

• 等额本息：将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。

它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，每月还款额为Y:Y＝〔a*i*（1＋i）^n〕÷〔（1＋i）^n－1〕。简单化的计算就是每个月应收的利息=剩余本金X年化收益率/12。

举个例子，投资10万元，投资期限为1年，年利率为10%，月利率为0.83%，每月固定还款额（含本息）为8791.57元。

第一个月还款利息：10万*0.83%=833.3元，则第一个月的实际归还本金为8791.57-833.3=7958.27元；

第二个月由于归还了部分本金，计息基础金额为10万-7958.27=92041.73元，那么第二个月应还的利息为92041.73*0.83%=766.98元，所以第二个月归还的本金为8791.57-766.98=8024.59元。

以此类推，可以算出12月每期的本金和利息，等额本息还款方式下还款总额为105,498.84元，收益为5,498.84元。其实会比看起来的年化收益要少。

优点：

本金回收快，流动性极强。等额本息是四种投资方式中本金收回最快的一种，由上面的表格我们可以知道，等额本息每期归还的本金数目在不断的增加，这样可以增加资金的流动性。

适合大额长期投资。等额本息收益率在第一个月最高，随后每月降低，这样极大地保证了我们的收益和本金，大大降低了投资风险。

缺点：

打碎小额投资资金。当投资金额较少时，本金与利息每月返还会使得我们投资资金分散，容易造成资金站岗。

收益率大大降低。因为每个月我们都取回了自己的本金，那么获得的收益肯定会随之降低。

如何获利：

复投。复投是指当前一笔投资到期，本金和利息没有提现，继续开始投资下一笔项目，它能够帮助我们解决资金站岗，同时获得超额的收益。

投资10万元钱，年化利率10%，12个月期限的产品，并进行复投，从第一期开始复投的金额是收回的本金加利息，相当于第二次投资的本金增加了，总的年化收益来说是增加了，同时配合平台一定的羊毛活动能息上加息，非常不错。由此可见，在资金流动周期内，选择复投，可以很大程度上实现收益最大化。

适合人群：

经验丰富、对平台硬实力、专业性等情况把握较好的投资人。这时候就可以选择中长期的等额本息的方式，一方面可以锁定未来收益，另一方面可以实现复利投资。

投资老手可以选择短、中、长期合理配置的方式，用长期锁定未来收益，短期优化现金流的方式，充分利用手头资金，实现收益最大化。

按照安全性排序：

按照安全程度排序的话，依次是等额本金、等额本息、先息后本、一次性还本付息。

等额本息和等额本金还款方式都比较安全，相对来说，本金是大头利息是小头，随着还款次数的增加，总的还款金额在大幅减少。

先息后本是每个月都偿还你一笔利息，投资者可以得知借款人暂时还没出现问题，但是利息只占很少一部分啊，如果借款人到最后无力偿还了，违约的可能性还是比较大的。

一次性还本付息情况下，在产品到期之前，投资者对借款人的资金状况完全不了解，期间发生逾期、借款人跑路等情况一概都不会知道，所以这种还款方式最危险。

按照收益排序：

利息是建立在剩余未还本金的基础上的，所以本金还的越晚，利息就越高。在四种还款方式中，一次性还本付息和先息后本利息最高，两者相同，其次是等额本息，等额本金的利息最少。

投资建议：

如果你非常注重资金安全并且不怕麻烦，那么首选等额本息或等额本金，等额本息的利息更高一些。不过要记住每个月还款时间，及时提出来使用或是复投；

如果你怕麻烦并且想得到更多的利息，就选择一次性还本付息或先息后本的还款方式，这种情况就对平台的要求比较高了，最好选择行业内排名靠前的优质平台。

3. 众筹

众筹是大众一起为某个创意项目等筹集资金，它是一种用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

众筹也是要通过众筹的平台去进行操作的，先由有创造能力但缺乏资金的人在众筹平台上发起项目，然后再由支持者对项目进行投资，这种投资门槛也很低，只要你喜欢或感兴趣都可以进行投资。

4. 虚拟货币

从某种意义上来说，虚拟货币比以往任何的互联网金融形式都更具有颠覆性。

2013年以比特币为代表的虚拟货币在短短几个月从100元冲高到8000元人民币，虽然炒得火热但也跌的惨烈。

5. 债券理财

债券是一种有价证券，债券一般是通过大型机构发出的，且利息是事先确定的，因此具有很好的流通功能。

很多人都比较能接受这种有价证券，比较典型的就是国库券，因此有很多人通过这种方式理财。

6. 股票理财

股票是股份公司资本的构成部分，可以转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具，但不能要求公司返还其出资。

现在虽然A股市场比较惨淡，但是还是有众多理财人士希望通过股票理财进行财富增长。

7. 基金理财

基金是通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，由基金托管人托管，基金管理人管理，以多种投资组合的形式形成利益共享，风险共担的一种集合投资形式。

因为资金交由专业人士投资管理，投资者无需在其中耗费太多精力。而且基金管理者能方便地用集中起来的资金进行多种形式的投资，这也是我们普通投资者做不到的。

二、互联网理财和传统银行理财产品的区别

• 互联网理财在时间和金额上没有限制；银行受限制。
• 互联网理财在空间上有优势，不受地域限制；银行受限制。
• 互联网理财有碎片化优势，不受金额限制。
• 互联网理财有渠道优势，官网、其他渠道等。

三、互联网理财对银行带来什么影响

业务和形态方面发生变化，银行需要调整自己的固有产品。

负债业务受到互联网理财冲击，间接地减少了银行存款。

影响了传统银行等收益，银行收益主要来自于利差。

大客户流失相对较小，中小客户流失严重（资金流动性强）。

四、M0、M1、M2是什么

先来看严谨的学术定义：

M0＝流通中的现金＝通货发行额-金融机构库存现金；

M1(狭义货币)＝M0＋企业活期存款；

M2(广义货币)＝M1＋准货币(定期存款+居民储蓄存款+其他存款)；

M3＝M2+其他短期流动资产(如国库券、银行承兑汇票、商业票据等)。

M0、M1、M2、M3，都是反映货币供应量的指标。区分它们的一个重要标准就是流动性，从M0到M3，流动性是逐层递减的。

为了方便理解，以我们个人打比方：

M0=我们手中的现金；

M1=我们手中的现金+银行活期存款；

M2=我们手中的现金+活期存款+定期存款；

M3=我们手中的现金+活期存款+定期存款+国库券或者货币市场基金。

说到这里，你可能会有个疑问：余额宝算M几？

余额宝的诞生，让很多地方搞起了“无现金城市”，这就减少了M0；

我们用余额宝的时候，感觉它像活期银行卡一样方便，似乎是M1；

但是按照以上的定义，余额宝的本质是货币市场基金，应该算M3。

对比美联储对美国货币层次的划分：机构所持有的货币基金被划分到M3，这么看来，余额宝是M3没错了。

但是，根据今年央行新修改的统计方法，余额宝被纳入M2。

这是2018年2月12日，央行照例公布月度金融统计数据初值时悄悄加入的一条注释，在“注2”中明确提到“用非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款(含存单)”，意思就是把“非存款机构部门”持有的货币市场基金全部纳入了M2，这其中就包括余额宝。

央行这样划分的依据，主要是基于2013年马云把余额宝从T＋1变成了T＋0，大大增强了货币市场基金的流动性。既然如此，为什么不算作M1呢？

因为在我国，M1和M2是以是否反映现实的购买力来区分的，余额宝虽然变成T＋0，但人们还是出于“存款”的初衷把钱放进余额宝的，它代表了人们现实的和潜在的购买力。

央行的这种调整，也算是“有中国特色”吧。经过央行这波调整，M2的队伍大大壮大了。

余额宝被纳入M2。

本文由 @李啦A梦 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。

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